?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Про финансы - из Family Circle

В поездках обычно бывают посты про статьи из Family Circle, и в этот раз – не исключение, хотя, вообще говоря, в праздничных выпусках было мало чего, кроме рецептов – для еды и для похудания.

В новогоднем выпуске, впрочем, была статья про то, как экономить деньги. Я ее прочитала, и стала размышлять, соответствую ли я правилам. Первое правило было вот какое:

Те деньги, которые остаются после вычета налогов, должны распределяться так: 50% должно уходить на покрытие основных расходов: выплату ипотеки или аренды, питание, платежи за машину, медицина и т.п. 30% - на что-то «сверх того», вроде дополнительных телевизионных каналов или еды вне дома, 10% - в пенсионный фонд и 10% - на уплату долгов.

И тут вот сразу у меня начинаются проблемы. Ну, то, что ипотека долгом не считается – это для нас не новости. А вот пенсионные накопления вычитаются до налогов, так как это считать – что уже все отложили? Мне 10% по-любому кажется слегка многовато, но уж как минимум – не в дополнение к тому, что уже снимают на 401(К). Да, и если с «до налогов» снимается 6%, то это по деньгам получается 10% посленалогового. Короче, сначала я стала нервно увеличивать свой процент в 401(K), а потом решила, что и так хватит.

10% на выплату долга – тоже интересно. То есть, да, ипотека – не долг, и да, понятно, что долги по кредитным картам надо выплачивать побыстрее, но вот, например, образовательный долг – у него процент маленький, но и долг большой, быстро не выплатишь. Я лично считаю его «текущим расходом», и все, что мне выплачивают дети, немедленно выплачиваю, как дополнительный платеж.

Гораздо более интересно – как разделять «необходимое» и «мечтательное».

Я примерно полгода назад разделила «еду вне дома» на «технологическое» и «развлекательное», и да, это помогает, но с другой стороны, я точно знаю, что когда я покупаю продукты, я могу потратить на какую-нибудь экзотику гораздо больше, чем на питание вне дома. А вот разделять, насколько «придурь» - какой-нибудь экзотический фрукт или десерт – это гораздо сложнее.

И, на самом деле, так очень много, с чем. Я уже кучу раз думала, как разделить, когда мне «надо» что-то из Ив Роше, а когда это «придурь». Про финские одежки я вообще молчу:).

И вообще, чтобы все, включая ипотеку, было меньше 50% после налогов, надо, чтобы ипотека была 30, ну 35% от посленалогового – а много ли таких людей наберется? Ну или скажите мне, что я неправа :).

А оставшиеся четыре правила, мне кажется, только помогают держаться вот этой самой стратегии про 50+30+10+10. Второе правило – про то, в каком порядке атаковать долги, это мы и так знаем – максимальный процент в первую очередь. Третье – про то, как устанавливать себе «рамочки», четвертое – про то, как пользоваться разными сайтами для контроля над собой:), и пятое – представлять себе в красках, как классно будет жить на пенсии :).


Comments

( 77 comments — Leave a comment )
la_kis
Jan. 14th, 2015 06:09 pm (UTC)
не придурь, а радость :)

пятый совет - это как-то совсем не про россиян
bambukovka
Jan. 14th, 2015 07:15 pm (UTC)
Ага, тоже хотела сказать, что в России можно только бояться "как будет жить на пенсии?"
(no subject) - la_kis - Jan. 14th, 2015 07:24 pm (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 15th, 2015 01:12 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 07:44 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 15th, 2015 07:56 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 04:50 am (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 16th, 2015 01:07 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 05:59 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 16th, 2015 11:02 pm (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 17th, 2015 08:13 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 17th, 2015 06:13 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 18th, 2015 01:26 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 18th, 2015 07:51 am (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 16th, 2015 09:26 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 05:44 pm (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 17th, 2015 08:12 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 17th, 2015 06:14 pm (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 18th, 2015 06:40 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 05:53 pm (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 17th, 2015 08:28 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 17th, 2015 06:16 pm (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 18th, 2015 06:39 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 19th, 2015 07:22 am (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 19th, 2015 08:55 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 19th, 2015 03:52 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 14th, 2015 08:21 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 15th, 2015 10:15 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 07:45 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 15th, 2015 08:03 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 04:55 am (UTC) - Expand
(no subject) - duh_extaza - Jan. 16th, 2015 09:43 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 05:54 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 16th, 2015 01:03 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 05:56 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 16th, 2015 10:40 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 17th, 2015 06:09 pm (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 18th, 2015 01:28 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 18th, 2015 07:53 am (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 18th, 2015 01:29 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 18th, 2015 07:53 am (UTC) - Expand
(no subject) - bambukovka - Jan. 18th, 2015 08:18 am (UTC) - Expand
erin_karsa
Jan. 14th, 2015 06:27 pm (UTC)
Советы хорошие, но рассчитаны все-таки на определенный уровень зарплаты :)
hettie_lz
Jan. 14th, 2015 08:23 pm (UTC)
Знаете, вот это интересный вопрос. Я много раз слышала - читала, что "не имеет значения", ну ежели только не совсем "уровень бедности". Про себя могу сказать, что при росте зарплаты вдвое с 2000 года до сегодня дня, в общем, как ни странно, структура трат мало поменялась. У меня все мои записи хранятся:). Вернее, стало больше такого вот, фундаментального, типа дикое количество денег на Хельсинки и все вокруг, и всякие ремонты... но вот и все, пожалуй.
(no subject) - erin_karsa - Jan. 14th, 2015 08:53 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 14th, 2015 09:03 pm (UTC) - Expand
alla_la
Jan. 14th, 2015 07:27 pm (UTC)
У нас самый большой расход после ипотеки -- детские занятия. Это в какую статью расходов? :)) Ну и долгов кроме ипотеки нет и мы постараемся их избежать по мере возможности...
hettie_lz
Jan. 14th, 2015 08:24 pm (UTC)
Вот, кстати, да! Я постоянно провожу мысль, что детские занятия - это лучший способ выколачивания денег из родителей, потому что слишком легко убедить, что это все - необходимость. Но ведь и правда легко!
gabryel
Jan. 14th, 2015 08:42 pm (UTC)
А почему это про то, как экономить деньги? Или имеются ввиду те 10% на пенсию?
hettie_lz
Jan. 14th, 2015 09:02 pm (UTC)
Нет, это имеется в виду - как перестать влезать в долги и начать копить. И тратить на то, что хочется, без комплекса вины.

А почему это не видно?
(no subject) - gabryel - Jan. 15th, 2015 03:26 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 07:46 pm (UTC) - Expand
marnews
Jan. 14th, 2015 09:04 pm (UTC)
сколько откладывать в пенсионный фонд также зависит от сколько осталось до пенсии.
и сколько у тебя стажа вообще. просто приоритеты меняются в зависимости от возраста, и важно, сколько там уже есть в этом фонде. Т.е. когда ты начал туда откладывать, а это от стажа.
hettie_lz
Jan. 15th, 2015 06:45 am (UTC)
Это все правильно, но они говорят, что это - необходимый минимум.
madlen
Jan. 15th, 2015 12:17 am (UTC)
Пенсионные отчисления - не обязательно до налогов. Пенсионные вклады разные бывают.
hettie_lz
Jan. 15th, 2015 06:45 am (UTC)
Да, конечно. Я просто это все примеривала на себя. Про "вообще" я понимаю.
ryrma
Jan. 15th, 2015 01:11 am (UTC)
вот, например, образовательный долг – у него процент маленький...

Это смотря какой процент. У нас - трое в семье имеют 6.8% за Stafford loans (что значительно выше нынешних ипотечных процентов)... Это не говоря уж о всяких Parent Plus и тем более частных лоанах.

чтобы все, включая ипотеку, было меньше 50% после налогов, надо, чтобы ипотека была 30, ну 35% от посленалогового – а много ли таких людей наберется?

Мне кажется, таких людей - очень даже много, скорее всего - большинство. Ипотека в недорогих регионах - гораздо меньше трети доходов. Даже если считать вместе с налогами на жилье. В общем-то стандартная практика - давать ссуду на 3 годовых дохода семьи (и пока жилищный пузырь не раздулся, больше и не давали). Ежели ссуда на 30 лет - откуда там ежегодно треть-то?

hettie_lz
Jan. 15th, 2015 06:48 am (UTC)
Я сейчас посмотрела статистику - рекомендации - 30% от до-налогового. Это по ипотеке. А тут говорят - посленалогового. По факту статистика говорит, что у менее обеспеченных граждан - примерно 40% расходов уходит на жилье, аренду или ипотеку. Говорят, что правильно - когда не больше 25-30, но т.к. по факту в последние годы расходы превышают доходы ....
kessil
Jan. 15th, 2015 03:01 am (UTC)
учти, что для многих - это 2 зарплаты, так что ипотека 30% и получается.

Люблю пятый пункт))))
hettie_lz
Jan. 15th, 2015 06:48 am (UTC)
я знаю, что любишь :)))
3eta
Jan. 15th, 2015 04:42 am (UTC)
А понятия "текущий сберегательный счет" у них в принципе нет, что ли?) Если вдруг теряешь работу, то значит только в долги по кредитке влезать?
anni_lj
Jan. 15th, 2015 06:05 am (UTC)
Да, вот меня тоже удивило отсутствие статьи "непредвиденные расходы".
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 06:49 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 06:49 am (UTC) - Expand
maurisio
Jan. 15th, 2015 04:49 am (UTC)
К сожалению, я далека от экономики, но хотелось спросить: Хетти, на вашей памяти покупательная способность доллара как-то изменялась? В художественной литературе встречаются упоминания, что доллар в 50-ые годы имел гораздо больший вес, чем в конце 20-го века, а в целом какая-то инфляция доллара происходит?
Это, конечно, навеяно пенсионными накоплениями. Так чудовищно непривычно, что люди откладывают деньги и верят в то, что к моменту пенсии они не обесценятся :).
hettie_lz
Jan. 15th, 2015 06:50 am (UTC)
Конечно, менялся! могу кучу ссылок накидать, инфляция непрерывная. Ну так в пенсионных накоплениях-то денежки тоже растут!
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 07:51 pm (UTC) - Expand
chamaimelon
Jan. 15th, 2015 08:49 am (UTC)
А много ли у американского среднего класса долгов? Если не считать ипотеку и образование? Мне почему-то казалось, что долги и кредиты - это как раз у бедных, как и в России.
hettie_lz
Jan. 15th, 2015 07:48 pm (UTC)
нет, именно у богатых! Ну, у условно богатых. Удивительное количество, на самом деле. Сейчас поищу статистику.
(no subject) - hettie_lz - Jan. 15th, 2015 08:02 pm (UTC) - Expand
(no subject) - chamaimelon - Jan. 16th, 2015 07:00 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 06:04 pm (UTC) - Expand
(no subject) - chamaimelon - Jan. 16th, 2015 06:31 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 06:38 pm (UTC) - Expand
(no subject) - chamaimelon - Jan. 16th, 2015 06:46 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 06:48 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jan. 16th, 2015 06:06 pm (UTC) - Expand
( 77 comments — Leave a comment )

Latest Month

November 2019
S M T W T F S
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Tiffany Chow