?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Сегодня с утра был проливной дождь - стеной! И что это значит? Это значит, что вместо того, чтобы быстро - быстро сделать силовую тренировку в моем домашнем спортзале и прыгнуть на велосипед, я забронировала себя в длинный финский плащ и пошла в ATF, и это значит, что вместе велосипеда я трудилась эллиптических тренажерах, и значит - не слушала книжки, а читала Трибуну. И обнаружила несколько интересных статей, которые оказались и не из Трибуны вовсе.

Теперь, после длинного предисловия, можно переходить к самой статье. Статья называется "Без долгов - но с сожалениями". Меня эта тема очень волнует, потому что я не могу понять паническую, "не облагороженную разумом" боязнь долгов некоторых моих знакомых. Я ни разу не слышала никакого логического объяснения желанию как-можно-скорее-во-что-бы-то-ни-стало-любой-ценой избавиться от любых долгов, часто в ущерб качеству жизни. И с этой точки зрения меня статья очень порадовала, в особенности тем, что я надеюсь, что специалисту будет больше доверия, чем мне :)).

Конечно, есть разные долги, о чем Лиз Вестон и пишет. Есть долги "хорошие" и "плохие". Но важно понимать, что даже когда, грубо говоря, за 30 лет ты выплатишь больше денег, чем взял в долг, качество жизни при этом может быть лучше. Нельзя все ровнять под одну гребенку. Ведь, в конце-концов, мы все живем для того, чтобы жить, а не для того, чтобы выплачивать долги :)). Наиболее вопиющий пример, о котором она пишет - это когда человек любой ценой пытался выплатить свой студенческий долг как можно скорее, и ради этого жертвовал такими вещами, как поездки на конференции, которые были важны для профессионального развития. Или экономил на визитах к психотерапевту. Но ведь не обязательно, чтобы дело доходило до психотерапевта. Вполне может быть, что какой-то совсем небольшой подарок себе поднимет настроение и сильно улучшит качество жизни, не ухудшая финансовую ситуацию.

В статье Лиз Вестон подробно анализирует, от каких долгов желательно избавляться как можно быстрее, а какие можно абсолютно без ущерба выплачивать очень долго (а то и не выплачивать вообще - шшшш!)

Comments

( 49 comments — Leave a comment )
forest1333
Jul. 10th, 2017 01:13 pm (UTC)
Да, мне в этом смысле близка ваша философия, Хетти. Особенно я не понимаю людей, которые боятся как огня ипотеки. Лично у меня был в жизни опыт многолетней аренды. Ничего не могу сказать за американские реалии, а вот по нынешним российским реалиям получается так, что платежи по аренде квартиры примерно равны платежам по ипотеке, с той лишь разницей, что через 15 лет аренды квартира твоей так и не станет. Мне непонятна логика, при которой "я лучше отдам свои деньги чужому дяде, лишь бы не платить проценты этому жадному банку". Жадному дяде можно отдавать деньги, жадному банку - нет. Странная логика. Да, нынешние реалии таковы, что взяв ипотеку ты скорее всего выплатишь двойную стоимость квартиры. С другой стороны я очень боюсь дожить до старости, так и не вкусив комфортной жизни. Моя бабушка всю жизнь прожила без долгов. Так себе она её прожила. Всю жизнь себя во всём ограничивала. Всю жизнь экономила. Стыдно сказать, мы кое-как уговорили её выбросить холодильник, который работал 45 лет и вот в этом году уже начал портить нам проводку. Я купил новый за свои деньги.

Это же касается кредитных карточек. Я на определённом этапе понял, что благодаря им могу насладиться некоторыми вещами вот прям щас, а не когда-то там.

И, в общем, получается, что иногда жизнь с долгами действительно комфортнее жизни без долгов. Особенно если есть стабильная работа.
hettie_lz
Jul. 11th, 2017 04:16 am (UTC)
Конечно, все может случиться, и все может пойти не так, такая вероятность всегда есть. Но тут, как и во многих других случаях, кому-то комфортно "готовиться к худшему", а кому-то считать, что все, скорее всего, будет хорошо. Про ипотеку у нас то же самое - ежемесячные выплаты примерно равны съему.
gerraa
Jul. 10th, 2017 01:21 pm (UTC)
Это все очень мило. Но это, видимо, для вашей страны. У вас там стабильность, законы и светлое будущее. У нас - никаких гарантий, что мир не рухнет в ближайшие пару недель, месяцев или лет: банки обанкротятся, работа накроется, здоровье испарится, собьет машина, тяжело заболеет кто-то из близких, в стране случится что угодно с обесцениванием денег и т. п. Любой долг - это дополнительный фактор риска, который ухудшит твою и так сложную ситуацию. Мы живем в неправовом государстве. Методы, которые могут быть использованы для выбивания долга из нас - в нашей стране непредсказуемы и могут оказаться как законными, так и бандитскими. Да, может повезти, и тебя закон будет защищать. Но нет никакой, вообще никакой гарантии, что все не окажется ровно наоборот. Поэтому я как раз отношусь к тем нервным людям, которые стараются не иметь долгов вообще. И даже если припрет - буду до последнего занимать у друзей, но не у государства - с ним играть в такие игры очень опасно.
Выше вижу полярное мнение. Ну у меня нет оснований верить банкам и государству. У человека - есть. Я за него рада. Но кредит - это обещание, что ты точно проживешь запланированный срок и при этом твоя ситуация не изменится. Я не очень понимаю, как в России можно быть в этом настолько уверенным.

Edited at 2017-07-10 01:25 pm (UTC)
hettie_lz
Jul. 10th, 2017 02:09 pm (UTC)
Безусловно, статья написана в Америке и ориентирована на американские реалии, но мне трудно согласиться с тем, что все, что там написано, абсолютно неприменимо в других реалиях. Из того, что вы перечислили, что может произойти, половина может произойти в любой стране, в том числе и в Америке, а в остальной половине случаев, конкретно, если банки обанкротятся, деньги обесценятся - то тогда человек, у которого есть долг, будет в ГОРАЗДО более выгодной ситуации, чем человек, у которого есть сбережения. Независимо от того, на чьей стороне будет закон. Банки на данном этапе, несмотря ни на что что - это не государство :).

Так что при всем при том, что во всех странах по разному, мне не кажется такой подход разумным.
(no subject) - nata_for - Jul. 10th, 2017 02:35 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 10th, 2017 02:41 pm (UTC) - Expand
(no subject) - nata_for - Jul. 10th, 2017 02:52 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 10th, 2017 03:18 pm (UTC) - Expand
(no subject) - londoncolor - Jul. 10th, 2017 08:08 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 10th, 2017 09:21 pm (UTC) - Expand
(no subject) - londoncolor - Jul. 10th, 2017 09:25 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 10th, 2017 09:26 pm (UTC) - Expand
(no subject) - londoncolor - Jul. 10th, 2017 09:43 pm (UTC) - Expand
(no subject) - nata_for - Jul. 11th, 2017 10:29 am (UTC) - Expand
(no subject) - londoncolor - Jul. 11th, 2017 11:22 am (UTC) - Expand
(no subject) - nata_for - Jul. 11th, 2017 11:30 am (UTC) - Expand
(no subject) - londoncolor - Jul. 11th, 2017 12:54 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 01:06 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 01:05 pm (UTC) - Expand
(no subject) - londoncolor - Jul. 11th, 2017 01:36 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 02:13 pm (UTC) - Expand
(no subject) - nata_for - Jul. 11th, 2017 10:30 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 12:52 pm (UTC) - Expand
(no subject) - nata_for - Jul. 13th, 2017 04:50 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 13th, 2017 04:51 pm (UTC) - Expand
kessil
Jul. 10th, 2017 01:31 pm (UTC)
То что любые крайности - плохо, это всем понятно. Но абсолютно не то, что народ выплачивает массово и досрочно выплачивает долги, является проблемой современного общества. И многие абсолютно не представляют, сколько они переплачивают, а если бы представляли, то возможно, изменили бы свой подход к этому
hettie_lz
Jul. 11th, 2017 04:20 am (UTC)
Знаешь, у меня в жизни, среди моих знакомых, распределение мнений очень близко к тому, что тут в комментариях. Причем и со стороны тех, что живет в России, и среди соотечественников в Америке. Так что мне именно это видно, как большая проблема. А ты, понятное дело, видишь другую сторону.
(no subject) - kessil - Jul. 11th, 2017 12:27 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 12:39 pm (UTC) - Expand
kpakoqu
Jul. 10th, 2017 01:47 pm (UTC)
Вроде бы местами логично, но я принципиально против кредитов. Признаю только некоторую полезность кредитов для бизнеса (туда же автомобиль - если он рабочий инструмент или единственная удобная возможность добраться до работы) и ипотеки. Остальное - от лукавого. Хватает - молодец, нет - перетопчешься) И мне обычно хватает.

Мой стандартный диалог с телефонными девочками-менеджерами:
- Здравствуйте, это бла-бла-банк. Вам удобно говорить?
- Относительно, но кредитов я не беру.
- Только у нас, только для вас, уникальное предложение!
- И кредитными картами тоже не пользуюсь.
- Извините, до свидания.

Ну и есть в анамнезе несколько историй знакомых, которые тоже радужности отечественному рынку кредитов не добавляют. "Дикая страна, дикие нравы" ©
hettie_lz
Jul. 10th, 2017 02:10 pm (UTC)
ну, если вообще-совсем-ничего материальное в жизни не нужно - не важно- не имеет значение - свобода дороже :))) , тогда - да :))
yenissey
Jul. 10th, 2017 03:50 pm (UTC)
мне все еще трудно психологически принять идею долга (я росла во времена парадигмы "никто никому ничего не должен", и поэтому на корень "долг/долж" у меня аллергия)
даже моргиджа (который у меня есть, но мне от него настолько жмет, что за 3 года я его уже на 3/4 выплатила и надеюсь в течение года выплатить совсем)
хотя в среднем это мб финансово неоптимально, т.к. те же деньги на фондовом рынке принесли бы возможно больше дохода, чем довольно небольшой процент по моргиджу (но это правда скорее долгосрочно, а конкретно сейчас рынки на исторических пиках, так что заметный краткосрочный рост может и не случиться)

прочие же долги, типа кредиток и авто, мне кажутся и вовсе нонсенсом - если на это нет кэша, то ты это не можешь себе позволить, и точка
а то можно и последний Лексус или полеты бизнес-классом необходимым качеством жизни назначить (и даже не поспоришь особо - и то и то вообще-то ооочень удобно и приятно)
кредитками пользуюсь только из-за плюшек, всегда выплачиваю в ноль
не определилась с отношением к студенческим долгам, т.к. личного опыта нет, а дети маленькие еще
в идеальном мире, предпочла бы просто оплатить им колледж, но подозреваю что идеального мира можно и не получить как время придет
hettie_lz
Jul. 10th, 2017 09:17 pm (UTC)
не обязательно последний лексус - я абсолютно сознательно купила в кредит свой Приус, потому что предыдущая машина требовала слишком дорогостоящего ремонта, и по факту уже обходилась дороже. Вот что мне было психологически трудно - это посмотреть на этот долг трезвым взглядом и понять, что он - с самым низким процентом из всех, что у меня имеются, поэтому его абсолютно не нужно пытаться выплатить в течение года:))).
(no subject) - yenissey - Jul. 10th, 2017 10:54 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 10th, 2017 10:57 pm (UTC) - Expand
(no subject) - yenissey - Jul. 11th, 2017 04:47 am (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 12:50 pm (UTC) - Expand
zilant17
Jul. 10th, 2017 04:57 pm (UTC)
Мне кажется здесь главный фактор как люди оценивают жизненные риски (статью я прочитала). Например, моя зарплата за 11 лет работы была очень и очень разной, иногда в 5 раз разница была. Я также видела реальные случаи когда муж с женой почти одновременно оказывались без работы, а найти равноценную (чтобы выплачивать mortgage/private school/college или медицинские счета) не удавалось больше года. В моем окружении таких случаев было 4(!)

Да и выплатить долг как можно быстрее это тоже для многих улучшение качества жизни :))
hettie_lz
Jul. 10th, 2017 09:14 pm (UTC)
Это смотря какой долг. То есть, я сознательно держу мою ипотеку в таком положении, что я ее смогу платить и на пособие по безработице. С другой стороны, в такой ситуации всегда можно (как и написано в статье) отсрочить выплаты по причине стесненных финансовых обстоятельств, этим пользовались и Влад, и Игорь при выплате своих колледжных ссуд. Это все удивительно гибко :)))). По медицинские не мне вам рассказывать - это просто самые неоплачиваемые счета в природе.
kovaleva
Jul. 10th, 2017 05:02 pm (UTC)
мне, честно говоря, показалось, что статья не столько про долги, а про финансовую экспертизу, которая сейчас нужна всем, чье будущее не обеспечено гигантскими деньгами. я ведь правильно понимаю, что у вас credit score - это жизненно важная вещь, а его надо все время кормить кредитами, и все вроде как об этом должны знать? и падение credit score - это куда больший ущерб, чем пропущенная networking conference?

у нас кредитная история не такая значимая вещь, но есть другое. на тему долгов у нас налипает проблема внезапного и избыточного потребления. у меня была одна знакомая, которая купила в магазине какую-то фигню в кредит, потому что ей лень было домой за деньгами идти, а паспорт с собой был. а ней потом приставы гонялись, потому что выплаты по кредиту она тоже просрочила. вот таким людям лучше в долг не брать, потому что у них финансовое планирование лучше всего получается в режиме "в долг не беру, лишнего не трачу".


hettie_lz
Jul. 10th, 2017 09:09 pm (UTC)
И да, и нет. Про кредитную историю она не пишет (в данной статье, вообще пишет), потому что для хорошей кредитной истории все еще сложнее. Надо регулировать общее количество кредитных карт и кредитных линий, процент от лимита, который выбирается и так далее. Отдельная большая наука. Тут она пишет об очень простых вещах - именно об общем качестве жизни.

Долг по картам, действительно, самый плохой, то есть, в такой ситуации, как у вашей знакомой, дело не в том, это "она" или "не она", а в том, что это вообще не вполне разумное решение.

А "не можешь - не покупай" - это не всегда так просто и однозначно. Например, брать кредит на покупку новой машины или ездить на старой, но при этом тратить пропасть денег на ремонт (а без машины совсем прожить не возможно), общий ущерб без кредита может быть больше. При этом если человеку надо будет срочно взять кредит на ремонт машины, то он попадет к нам, то есть, будет платить гораздо больший процент, чем если бы он спокойной взял кредит на новую машину. Это все было к тому, что не все, что человек не может купить прямо сейчас - это "лишнее".
zuka1
Jul. 11th, 2017 02:06 am (UTC)
Математически доказано, что выгоднее вкладывать в 401К, чем выплачивать моргидж: сейчас процент роста рынка вдвое выше процента по моргиджу, а какое-то время назад был впятеро. На падающем рынке тоже выгоднее покупать с прицелом на будущее, чем выплачивать.
Главное, чтобы 401К срочно не понадобится в момент падения, а так, если заморожен процент на прошлогоднем уровне и до конца срока, можно спокойно платить положенный минимум.
hettie_lz
Jul. 11th, 2017 04:24 am (UTC)
ну да, я для себя это формулирую так, что когда выплаты фиксированные, чем дальше, тем меньший процент доходов на них уходит.
il_kin
Jul. 11th, 2017 05:59 am (UTC)
Как странно! Столько лет Вас читаю, а Вы все равно удивляете время от времени :)
hettie_lz
Jul. 11th, 2017 12:50 pm (UTC)
А что именно из этого:)?
(no subject) - il_kin - Jul. 11th, 2017 12:52 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 11th, 2017 12:55 pm (UTC) - Expand
(no subject) - il_kin - Jul. 11th, 2017 01:31 pm (UTC) - Expand
(no subject) - hettie_lz - Jul. 12th, 2017 04:08 am (UTC) - Expand
( 49 comments — Leave a comment )

Latest Month

February 2018
S M T W T F S
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728   

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Tiffany Chow